S’installer à l’étranger : quelle mutuelle santé expatrié choisir ?

1. Assurance « au 1^er euro » ou « en complément CFE » : quelle différence ?

Choisir la bonne couverture santé lorsqu’on s’installe à l’étranger est une chose, mais comprendre celle qui vous conviendra le mieux en est une autre. Les assureurs santé expatriés français offrent généralement le choix entre deux types de contrats :

• L’assurance dite « au 1^er euro » signifie que l’assureur rembourse vos frais médicaux dès la première facture médicale, sans passer par un organisme de base (Sécu ou CFE). C’est une solution complète et autonome, particulièrement adaptée à une première expatriation et pour les expatriés qui veulent se simplifier la vie et éviter les procédures de remboursements à rallonge.
• A l’inverse, l’assurance « en complément de la CFE », repose sur un double niveau de protection : la Caisse des Français de l’Etranger assure la base de remboursement (comme le socle Sécu), et le contrat international expatrié vient compléter la prise en charge comme le ferait une mutuelle. On parle alors de complémentaire CFE. Cette solution convient généralement à ceux qui souhaitent conserver un lien avec le système français et une protection sociale complète avec de la retraite de base par exemple.

Le choix dépend ensuite de ce qui sera le plus intéressant selon votre destination, de votre situation familiale, de votre budget, mais aussi de vos habitudes de remboursement et souhaits de couverture. Le plus souvent la même formule sera disponible dans les 2 modes de gestion.

Une formule au 1er euro offre une gestion plus fluide à l’international, tandis qu’un contrat complémentaire CFE peut s’avérer plus économique à long terme, surtout pour les familles ou les expatriés dans des pays où les coûts médicaux sont modérés.

2. Assurance santé internationale ou assurance privée locale ?

Des assurances santé privées étant disponibles dans votre pays d’accueil, vous pourriez vous interroger de façon légitime sur le bien fondé de souscrire une assurance santé expatrié dans ce cas.

L’assurance privée locale séduit souvent par des tarifs attractifs et une couverture intégrée au système de santé local. Cependant, elle présente plusieurs limites pour les expats : couverture restreinte au pays d’expatriation, plafonds de remboursement parfois faibles ou particulièrement nombreux, exclusions fréquentes, réseau de soins imposé, absence de garantie rapatriement, et possibilité de résiliation annuelle par l’assureur. Ces contrats répondent le plus souvent aux besoins des résidents locaux, pas forcément à ceux des expatriés, même bien installés (source : https://www.international-sante.com/assurance-expatrie/dossiers/trouver-meilleure-assurance-sante-internationale/ ).

A l’inverse, une assurance santé internationale est spécifiquement pensée pour les expatriés. Elle offre une couverture mondiale, incluant le pays de résidence, le pays d’origine, et plus selon la zone de couverture choisie.

L’assurance expatrié au 1^er euro ou en complément CFE donne également accès aux médecins de son choix sans réseau imposé (hors USA), à des garanties modulables et très complètes selon les besoins, un niveau de remboursement adapté aux tarifs du secteur privé, et des services et options pratiques tels que la téléconsultation, l’assistance rapatriement, mais aussi des soins de prévention, ou même une responsabilité civile. Des contrats de prévoyance sont également disponible, pour couvrir les accidents de la vie et garantir son avenir à l’étranger.

C’est la solution la plus souple pour les expatriés mobiles, qui travaillent à distance, mais aussi pour ceux qui résident dans des pays aux installations sanitaires insuffisantes, ou à l’inverse aux frais de santé particulièrement élevés. Ou qui souhaitent tout simplement conserver une couverture santé telle qu’ils en ont l’habitude dans leur pays d’origine.

3. Le cadre juridique : un atout pour les assurances expatrié de droit français

Au-delà des garanties médicales, le régime juridique du contrat expat est un critère plus que déterminant.
En choisissant une assurance santé internationale régie par le droit français, vous bénéficiez du cadre le plus protecteur pour les assurés.

Le Code des assurances français impose notamment la mutualisation du risque. C’est-à-dire que le tarif ne peut pas être ajusté individuellement selon votre état de santé ou votre historique médical dans le temps. Si vous pouvez être majoré ou subir une exclusion partielle à l’adhésion, une fois accepté à ces conditions particulières, les hausses tarifaires se font de manière collective, selon l’évolution globale du produit d’assurance expatrié. Contrairement à ce qui est généralement pratiqué par les assureurs à l’étranger, qui fonctionnent sur le principe « experienced rated ».

Autre avantage, et pas des moindres : la garantie viagère. Tant que vous payez vos cotisations, l’assureur ne peut pas résilier votre contrat, même en cas de maladie grave ou d’augmentation du risque au fil des ans. A l’inverse, de nombreuses assurances locales ou même internationales non soumises au droit français peuvent réviser vos conditions à chaque renouvellement : exclusion de certaines affections, augmentation de la franchise, forte hausse de tarif, ou pire, refus de renouvellement.

A noter également que la Caisse des Français de l’Etranger est une structure unique en son genre, qui permet de bénéficier d’une couverture de base sans passer par de la sélection médicale et offre une prise en charge spécifique pour les affections de longue durée ; une exception toute française qui n’a aucune équivalence.

En résumé, un contrat d’assurance santé expatrié de droit français offre stabilité, transparence et sécurité à long terme. Un atout majeur pour une expatriation durable.

4. Questions Fréquentes

Faut-il compléter un questionnaire de santé ?
Oui, toutes les assurances santé expatriés demandent un questionnaire médical à l’adhésion. Il permet notamment d’adapter la couverture à vos antécédents médicaux et leur prise en charge éventuelle. A la différence de la CFE, qui n’en requiert pas, les mutuelles complémentaires à la CFE l’imposent également.

Suis-je couvert dans mon pays d’origine ?
Avec une assurance santé internationale, oui : vous êtes généralement couvert à la fois dans votre pays de résidence et dans votre pays d’origine, si ce dernier fait partie de la même zone géographique, ou d’une zone inférieure. Vous êtes souvent couvert en cas d’urgence s’il se trouve en zone supérieure.

Il y a-t-il des délais de carence ?
Certains contrats prévoient des délais de carence pour les soins non urgents (environ 3 mois), pour la maternité (9 à 12 mois) ou pour les garanties optique et dentaire (6 à 9 mois). En revanche, les urgences et accidents restent généralement couverts immédiatement. En complément CFE, un contrat expatrié ne peut pas démarrer tant que le délai de carence CFE court, il est alors possible de débuter son adhésion au 1^er euro.

Est-ce qu’il y a une durée minimale d’adhésion ?
Oui, la plupart des assurances internationales imposent une durée minimale d’un an, renouvelable automatiquement. Certains contrats hybrides ou flexibles, plus rares, peuvent accepter des séjours de quelques mois seulement.

Puis-je souscrire à tout âge ?
La plupart des assureurs acceptent le plus souvent les nouveaux assurés jusqu’à 65 voire 70 ans. Au-delà, les solutions s’amenuisent ; il est donc conseillé d’anticiper la souscription avant d’atteindre un âge restrictif pour l’assurance expatrié.

Suis-je couvert dans ma vie privée comme professionnelle ?
Oui, la couverture santé internationale au 1^er euro protège pour les soins liés à la vie privée et professionnelle, sauf cas spécifiques d’accidents du travail ou risques professionnels nécessitant une assurance distincte. C’est également le cas en complément CFE, si les options « professionnelles » sont souscrites.

Choisir la meilleure mutuelle santé expatrié revient à évaluer précisément vos besoins en matière de santé. 1^er euro ou complément CFE, les garanties seront souvent identiques ; la différence résidence surtout dans le mode de gestion des remboursements et le tarif (plus avantageux selon votre profil). Comparer les offres avec un expert de l’assurance santé internationale reste le meilleur moyen de faire un choix éclairé. Une couverture santé bien choisie est l’une des clés d’une expatriation durable.

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